Corwin (realcorwin) wrote in vvv_ig,
Corwin
realcorwin
vvv_ig

Categories:

Немецкая медицинская пирамида перед бурей

Liberty.ru
Немецкая медицинская пирамида перед бурей

Дмитрий КОГАН: Вся система представляет собой пирамиду, в которую привлекательными тарифами заманиваются молодые люди. Но уже сегодня самые заманчивые тарифы проигрывают по сравнению с тарифами государственного страхования. Соответственно, в пирамиде растёт процент тех, кому сегодня 40-60 лет. Пока они ещё платят больше, чем забирают. Но что будет через 10 лет?.. А через 30?.. Тут и без низких кредитных процентов может коллапс наступить. читать далее



Низкие кредитные проценты сегодняшней Германии радуют там далеко не всех. В расстроенных чувствах находится частное медицинское страхование. Его клиенты пока что в большинстве своём не осознают риски, иначе они бы тоже бросились сильно переживать. Пока всё более или менее тихо, тем болезненнее может оказаться столкновение с реальностью.

Несколько слов для лучшего понимания. Медицина в Германии двухклассовая: государственная и частная, то бишь для обычных людей и для богатых (включая чиновников). Дело в том, что отказаться от государственного страхования и перейти на страхование частное можно в обычном случае только если годовой доход человека превышает довольно значительную сумму.

Врачи имеют с частников большие гонорары, поэтому занимаются ими с большей охотой. Некоторые вообще только ими и занимаются. Репертуар медсредств, предоставляемых частникам, гораздо обширнее и качественнее. Даже комнаты ожидания врача для них зачастую отдельные. Знаком с ситуацией на личном опыте – я тоже частник. В первое время я не упускал случая развлечься, записываясь на приём к новому врачу. Выслушав все аргументы вроде "мы новых пациентов не берём", "забиты все дни-недели-месяцы" и т.д., говоришь, что ты частный пациент, после чего возникает пауза и время у врача "вдруг и сразу" находится – "а сегодня вечером вы бы не могли?"

Модель частного медицинского страхования в Германии – накопительная. В отличие от страхования государственного, где средства просто перераспределяются. Соответственно, особую важность в модели частного страхования имеют графики средних расходов страховщика на клиента в год. Понятно, что с ростом возраста клиента, растут и расходы. Основную нагрузку страховки несут в последние четыре месяца жизни клиента. И это почти независимо от его возраста.

Можно сказать, что молодёжь приносит больше денег в страховую фирму, чем берёт из неё, а старики – наоборот. Если в модели государственной страховки деньгами молодёжи затыкают дыры, образованные расходами на старшее поколение, то в частном страхование каждый человек страхует только себя (по крайней мере, в теории).


Расходы на медобслуживание в зависимости от возраста


Его изначально "лишние" деньги вкладываются в рынок капитала, капитал накапливается и позже используется, когда человек достигает старости. Но это всё в теории. На практике всё, понятное дело, гораздо сложнее.

Свои расчёты страховщики делали, не отвлекаясь на такие мелочи, как инфляция, увеличение продолжительности жизни, медицинский прогресс и т.д. Чтобы снивелировать влияние этих факторов страховщики придумали что-то вроде "подушки безопасности". При этом страховые фирмы исходили из дохода по капиталу в 3,5%. 90% от того, что выше, направлялось в "подушку". Итак, с инфляцией в 2% необходимый уровень доходности – 5,7%. И это ещё без учёта демографических процессов и тому подобного.

Задача достижения вышеописанной рентабельности все последние годы, ещё до кризиса, оказывалась для страховщиков чересчур амбициозной, и, как результат, страховые взносы для клиентов постоянно повышались. За последние 8 лет до финансового кризиса взносы повышались в среднем на 5,35% в год. Чтобы было нагляднее, приведём пример: 40-летний, который сейчас платит 500 евро в месяц, при таком проценте в возрасте 67 лет, когда в Германии выходят на пенсию, будет платить 2148 евро в месяц. И даже за вычетом инфляции – 1256 евро. Трудно представить себе в пенсионера, для которого подобная сумма окажется подъёмной.

Альтернатива для немецкого клиента частного страховщика практически одна – перейти в иную, более дешёвую тарифную группу той же компании. То есть именно тогда, когда люди больше всего нуждаются в хорошей медицине, она становится для них недоступна. Соответственно растёт и риск бедности в старости.

Но это ещё куда ни шло. В принципе, вся система представляет из себя пирамиду, в которую привлекательными тарифами заманиваются молодые люди. Но уже сегодня самые заманчивые тарифы проигрывают по сравнению с тарифами государственного страхования. Соответственно, в пирамиде растёт процент тех, кому сегодня 40-60 лет. Пока они ещё платят больше, чем забирают. Но что будет через 10 лет?.. А через 30?.. Тут и без низких кредитных процентов может коллапс наступить.


Возрастная структура частных страховок по уходу. Слева – женщины, справа – мужчины


А с низкими кредитными процентами системе частного страховании вообще беда. Как только подпитка людьми пирамиды пересыхает – конец её печален. И вопрос только в том, кто заплатит за очередной неолиберальный эксперимент: фирмы-страховщики, клиенты или государство из карманов налогоплательщиков?

PS. Привет из Америки: В ближайшее десятилетие миллионы пожилых американцев начнут фактически умирать от бедности
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 4 comments